Bevor Sie sich für einen Bausparvertrag entscheiden, lohnt sich ein Blick auf die wichtigsten Entscheidungskriterien — denn anders als bei einem einfachen Sparkonto beeinflussen mehrere Faktoren gemeinsam, ob sich ein Vertrag für Ihre persönliche Situation lohnt.
Wie läuft der Bausparvertrag-Abschluss Schritt für Schritt ab?
Nach der Wahl von Bausparsumme und Tarif füllen Sie einen Antrag aus, identifizieren sich per PostIdent oder VideoIdent, und der Vertrag wird aktiviert — anschließend beginnt die Ansparphase mit Ihrer vereinbarten monatlichen Sparrate, dem sogenannten Regelsparbeitrag. Die Höhe der Bausparsumme sollte sich an Ihrem tatsächlichen Finanzierungsziel orientieren: Wer ausschließlich staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie mitnehmen möchte, kommt oft schon mit einer kleinen Bausparsumme von 10.000 bis 20.000 Euro aus; wer später tatsächlich bauen oder kaufen möchte, sollte die Bausparsumme realistisch auf etwa 20 bis 50 Prozent des geplanten Immobilienwerts auslegen.
Welche Kriterien sollten Sie beim Vergleich verschiedener Bausparkassen beachten?
Ein reiner Blick auf den Guthabenzins greift zu kurz, da ein hoher Guthabenzins in der Regel mit einem entsprechend höheren Darlehenszins einhergeht — beide Werte werden gemeinsam im jeweiligen Tarif festgelegt. Wichtiger ist die Frage, ob Sie das Bauspardarlehen später tatsächlich in Anspruch nehmen möchten: Nur dann lohnt sich die Fokussierung auf einen niedrigen Darlehenszins. Wer den Vertrag primär zum Sparen und für staatliche Förderungen nutzt, sollte stattdessen stärker auf den Guthabenzins sowie die Abschlussgebühr achten.
| Kriterium | Worauf zu achten ist |
|---|---|
| Darlehenszins | entscheidend bei geplanter Darlehensinanspruchnahme |
| Guthabenzins | entscheidend bei reinem Sparfokus ohne Darlehen |
| Abschlussgebühr | meist 1,0–1,6 % der Bausparsumme, einmalig fällig |
| Mindestguthaben zur Zuteilung | meist 40–50 % der Bausparsumme |
| Bewertungszahl | bestimmt die Zuteilungsreihenfolge bei Wartezeit |
| Sondertilgungsmöglichkeiten | meist kostenfrei, beschleunigen die Tilgung |
| Wohn-Riester-Fähigkeit | relevant bei geplanter Altersvorsorge-Förderung |
Wie hoch sollte meine monatliche Sparrate sein?
Der sogenannte Regelsparbeitrag liegt bei den meisten Bausparkassen zwischen 3 und 8 Promille der Bausparsumme pro Monat — bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro also zwischen 150 und 400 Euro monatlich, abhängig vom gewählten Tarif. Eine niedrigere Sparrate verlangsamt die Zuteilung, eine höhere Sparrate beschleunigt sie — bei gleichbleibender Bausparsumme lässt sich die Zuteilungsgeschwindigkeit also über die Sparrate steuern, innerhalb der vom jeweiligen Tarif vorgegebenen Grenzen.
Welche Unterlagen benötige ich für einen Bausparvertrag mit Kindern?
Wer für ein minderjähriges Kind einen Bausparvertrag abschließen möchte, benötigt in der Regel die Geburtsurkunde des Kindes sowie die Zustimmung beider Sorgeberechtigten. Bei Verträgen mit staatlicher Förderung wie der Wohnungsbauprämie gelten für unter 25-Jährige zudem besondere Ausnahmeregelungen zur freien Verwendbarkeit des Guthabens — mehr dazu im Ratgeber Bausparvertrag für Kinder.
Was für einen Bausparvertrag spricht
- Fest vereinbarter Darlehenszins schützt vor künftigen Zinssteigerungen
- Kombination mit staatlicher Förderung möglich
- Guthaben durch gesetzliche Einlagensicherung geschützt
- Flexible Nutzung: Guthaben allein oder Guthaben plus Darlehen
Was Sie bedenken sollten
- Abschlussgebühr fällt unabhängig vom späteren Nutzen an
- Zuteilungstermin nicht exakt vorhersehbar
- Bei Nichterreichen der Zweckbindung droht Rückforderung der Förderung
- Guthabenzinsen historisch oft unter dem Niveau von Tagesgeld
Fazit: Wie finden Sie den passenden Bausparvertrag?
Klären Sie zunächst, ob Sie das Bauspardarlehen tatsächlich benötigen werden oder primär von staatlichen Förderungen profitieren möchten — diese Grundsatzentscheidung bestimmt, ob der Darlehenszins oder der Guthabenzins für Sie wichtiger ist. Nutzen Sie anschließend den Vergleichsrechner, um die konkreten Konditionen der im Rechner gelisteten Bausparkassen mit Ihrer geplanten Bausparsumme durchzurechnen, und prüfen Sie bei den übrigen Anbietern in unserem Vergleich die jeweiligen Einzeltests.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte meine Bausparsumme sein?
Wer primär staatliche Förderungen mitnehmen möchte, kommt oft mit 10.000 bis 20.000 Euro aus. Wer tatsächlich bauen oder kaufen möchte, sollte die Bausparsumme auf etwa 20 bis 50 Prozent des geplanten Immobilienwerts auslegen.
Was ist der Regelsparbeitrag?
Die vertraglich vereinbarte monatliche Sparrate, meist 3 bis 8 Promille der Bausparsumme — bei 50.000 Euro Bausparsumme also 150 bis 400 Euro im Monat.
Muss ich das Bauspardarlehen zwingend in Anspruch nehmen?
Nein, Sie können sich nach der Ansparphase auch nur Ihr Guthaben plus Zinsen und staatlicher Förderung auszahlen lassen, ohne das Darlehen abzurufen.