Der zentrale Vorteil eines Bausparvertrags liegt im bereits bei Vertragsabschluss festgeschriebenen Darlehenszins — doch was passiert, wenn Sie das Geld bereits vor Zuteilungsreife benötigen? Hierfür gibt es spezielle Vor- und Zwischenfinanzierungsmodelle.
Was ist der Unterschied zwischen Vorausdarlehen und Zwischenkredit?
Ein Vorausdarlehen eignet sich, wenn Sie noch kein oder kaum Bausparguthaben angespart haben, aber sofort Kapital benötigen — Sie zahlen während der Laufzeit zunächst nur Zinsen, keine Tilgung, während parallel Ihr Bausparvertrag bespart wird. Ein Zwischenkredit dagegen überbrückt die Zeit bis zur Zuteilung, wenn bereits ein Teil des Guthabens angespart ist, der Vertrag aber noch nicht zuteilungsreif ist. In beiden Fällen lösen Sie den Vor- beziehungsweise Zwischenkredit ab, sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif wird — mit dem angesparten Guthaben und dem regulären Bauspardarlehen zu den bereits bei Abschluss festgelegten Konditionen.
Eine dritte Variante ist das sogenannte Bausparsofortdarlehen beziehungsweise die Bauspar-Sofortfinanzierung: Hierbei schließen Sie gleichzeitig einen Bausparvertrag und ein Vorausdarlehen in Höhe der vollen Bausparsumme ab. Dieses Modell eignet sich besonders für alle, die noch keinen bestehenden Bausparvertrag haben, aber schon heute eine Immobilie finanzieren möchten.
| Modell | Wann sinnvoll |
|---|---|
| Vorausdarlehen | kein/kaum Guthaben vorhanden, sofortiger Kapitalbedarf |
| Zwischenkredit | Teil-Guthaben vorhanden, Überbrückung bis Zuteilung |
| Bausparsofortdarlehen | Neuabschluss mit sofortigem Finanzierungsbedarf |
Wie teuer ist eine Vorfinanzierung im Vergleich zu einem klassischen Baukredit?
Die Zinssätze für Vorfinanzierungskredite hängen von Kreditbetrag, Laufzeit und Bonität ab und bewegen sich bei großen Bausparkassen aktuell meist zwischen 3,5 und 6 Prozent — damit liegen sie oft über dem später festgeschriebenen, günstigeren Bauspardarlehenszins. Ein Vorfinanzierungsmodell ist deshalb nicht automatisch günstiger als ein klassischer Baukredit oder ein Forward-Darlehen; ein genauer Angebotsvergleich vor der Entscheidung ist unverzichtbar.
Kann ich mit einem Bausparvertrag auch eine Anschlussfinanzierung absichern?
Ja — Bausparverträge eignen sich auch dazu, sich schon mehrere Jahre im Voraus einen günstigen Zinssatz für eine spätere Anschlussfinanzierung zu sichern, wenn die aktuelle Zinsbindung eines bestehenden Immobilienkredits ausläuft. Dabei zahlen Sie zusätzlich zur laufenden Belastung aus der bestehenden Finanzierung noch die Bauspar-Sparraten — ein wichtiger Unterschied zu einem Forward-Darlehen, das ohne zusätzliche parallele Sparverpflichtung auskommt. Ein Vergleich beider Varianten lohnt sich, da ein Forward-Darlehen je nach Zinsumfeld kostengünstiger sein kann.
Was passiert bei vorzeitiger Rückzahlung eines Bauspardarlehens?
Bei variabel verzinsten Bauspardarlehen ist eine vorzeitige Rückzahlung in der Regel problemlos und ohne Zusatzkosten möglich. Bei fest verzinsten Bauspardarlehen kann dagegen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, ähnlich wie bei einem klassischen Hypothekendarlehen mit fester Zinsbindung — prüfen Sie die genauen Konditionen vor Vertragsabschluss, wenn Sie eine spätere vorzeitige Rückzahlung in Erwägung ziehen.
Was für die Zinssicherung spricht
- Zinssicherung bereits Jahre vor tatsächlichem Kapitalbedarf möglich
- Kombination aus kurzfristiger Liquidität und langfristiger Zinssicherheit
- Kostenlose Sondertilgungen beim regulären Bauspardarlehen meist möglich
- Auch zur Absicherung einer Anschlussfinanzierung nutzbar
Was Sie bedenken sollten
- Vorfinanzierungszinsen oft höher als der spätere Bauspardarlehenszins
- Zusätzliche parallele Sparverpflichtung bei bestehender Finanzierung
- Nicht automatisch günstiger als klassischer Baukredit oder Forward-Darlehen
- Vorfälligkeitsentschädigung bei fest verzinsten Bauspardarlehen möglich
Fazit: Lohnt sich eine Bauspar-Vorfinanzierung für Sie?
Eine Vor- oder Zwischenfinanzierung lohnt sich vor allem dann, wenn Ihnen die Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit wichtiger ist als der niedrigste mögliche Gesamtzins. Vergleichen Sie in jedem Fall den Effektivzins der kombinierten Bauspar-Lösung mit den Konditionen eines klassischen Baukredits oder Forward-Darlehens, bevor Sie sich festlegen — die vermeintliche Sicherheit des Bausparmodells rechtfertigt nicht in jedem Fall den höheren Zinssatz der Vorfinanzierungsphase.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Vorausdarlehen und Zwischenkredit?
Ein Vorausdarlehen eignet sich ohne bestehendes Guthaben, ein Zwischenkredit überbrückt die Zeit bis zur Zuteilung bei bereits teilweise angespartem Guthaben.
Ist eine Bauspar-Vorfinanzierung immer günstiger als ein Baukredit?
Nein, Vorfinanzierungszinsen liegen aktuell meist zwischen 3,5 und 6 Prozent und sind nicht automatisch günstiger als ein klassischer Baukredit — ein Vergleich lohnt sich immer.